隔行不隔山|2021年德国保险最新信息-涉及养老和疫苗接种

《隔行不隔山》是德国华人书友会倾情打造的一档海外职场人士在不同文化背景和行业下的知识与经验分享栏目。通过多维度的分享，打造出真正意义上的互动职场指引和行业交流公共大百科。

7月31日，我们为德国职场人士和正在求职的伙伴推出《职场德语》讲座，都是干货，你有上车吗？文末活动链接赶紧戳！

德国华人书友会

隔行不隔山（总第190期）

时间：2021年06月13日

主题：2021德国保险最新相关信息

形式：Zoom在线讲座

主讲人：李晓南

序

德国是世界上第一个立法实施社会保障制度的国家，是世界上领先的工业化国家之一。在倡导建立社会福利国家和社会市场经济的原则下，德国法定保险服务的范围、项目和内容非常繁多和广泛。那么，德国保险有哪些种类；社会保险应由谁承担；疫情期间，我们能从医疗保险中获得哪些保护；留德在外的我们又最应该购买哪些保险来保障我们的权益……我相信，这些问题你都能在本期的分享中找到答案。

嘉宾介绍

李晓南女士，德国安顾Ergo保险集团中文事业部首席高级总监。她有着12年从业德国保险咨询及管理的经验。参与数百场专业讲座的她致力于为在德华人及企业提供详尽、专业、可靠的咨询服务。接下来，就让我们一起跟随晓南姐的分享，深入了解德国保险基础知识及2021年最新相关信息。

讲座内容

1. 德国社保体系最新数据

1.1 2021德国社会保险缴纳比例

1.2 2021德国养老金计算举例（西德）

1.3 2021德国法定医疗保险

2. 德国医疗保险体系

2.1 公立医疗与私立医疗保险的服务区别

2.2 法定医疗保险附加险

3. 疫苗接种的意外伤害

3.1 意外伤害险是什么？

3.2 疫苗的正常副作用

3.3 超出疫苗正常副作用以上的伤害

4. 问答环节

德国社保体系最新数据

1.1 2021德国社会保险缴纳比例

1. 法定养老保险 Gesetzliche Rentenversicherung

社保体系第一大项，占总工资的18.6%，企业和员工分别承担一半9.3%。

2. 法定医疗保险 Gesetzliche Krankenversicherung

每年占总工资的比例都有变化，今年比例范围是14.9% -16.1%，全德平均为15.9%，依旧为企业和员工各自承担一半。相比之前企业仅承担总比例14.6%的一半，今年企业承担7.95%，有一定的提升，这对员工是非常有利的。

3. 法定护理险 Soziale Pflegeversicherung

中国目前没有这项保险，是德国单独的社保种类。这个保险金额相对固定，占3.05%，企业和员工各自承担1.525%。若职员年龄超过23周岁且没有孩子的，个人承担部分需要再加0.25%。因为在德国，孩子有赡养老人的义务。若员工老年后无子，护理义务将由国家和社会承担，因此这多承担的部分需一直缴纳到员工有孩子为止。

4. 法定失业险 Arbeitslosenversicherung

占总工资的2.4%，企业和员工分别承担一半1.2%。

5. 法定工伤事故险 Gesetzliche Unfallversicherung

不在工资单中体现，完全由企业承担。对于不同行业，有着不同的扣缴比例。

2020年工资单分析：

注：2021年个人年收入730000欧元或家庭年收入151000欧元以下的人群将免除团结税

但这并不意味着你的所有工资都将扣缴这些保险。在德国，不同种类的保险都有着最高缴纳上限，且每年都有一定的变化。从下图中我们可以看到，2021年个人在58050欧元以上的年收入部分将不再缴纳法定医疗保险，且年收入若超过64350欧元的个人也不必强制参与公保，可跳到私保。此外，法定养老保险也有着最高缴费上限，东德标准为个人月工资6700欧，西德为7100欧。目前东西德虽有一定的差距，但这种差距正在逐渐缩小。2021年德国社保总局预计计算养老金的工资为年收入41514欧元。社会保险的平均工资东德是3115欧每月，西德是3209欧每月。

1.2 2021德国养老金计算举例（西德）

法定养老金计算公式：

月养老金= 收入分值点数 x 养老金现值 x 养老金时间调节因子

1. 收入分值点数：

是一个变动值，指投保人每年的工作报酬与当年所有投保人的平均税前收入之比, 再求总和。 2021年税前平均收入 41.541€

2. 养老金现值：

01.07.2021– 30.06.2022 西德34,19€ 东德33,47€

3. 领取养老金时间调节因子:

指实际领取养老金年龄与法定领取养老金年龄的系数比值。67岁退休系数为1

举例: A员工，年薪60.000 €，工作35年，67岁退休

(假设各项变动值35年保持不变)

收入分值点数：60.000€:41.541€= 1,444 点x35 年= 50,55点

养老金现值总数：34,19 €

67岁退休时的养老金调节因子系数：1

每月退休金= 50,55 x 34,19 x 1= 1728,39 € （非税后值）

目前德国法定的退休年龄为67周岁，对应的系数为1。如果提前领取养老金（最早可提前至63周岁）每提前一个月，养老金数额降低0,3%

A：有人想在64岁退休，提前3年，3年共降低10,8%（3年x12个月x0,3%）= 所领取的养老金是正常退休的养老金的89,2%。此系数又称为领取养老金调节因子，此时为0,892。

B：如果延迟退休年龄，则上调养老金数额数额，每月上调0,5%，一年则为6%，养老金调节因子变为1,06。

同时根据德国联邦养老总局规定，若参保人年满27周岁，同时缴纳法定养老保险累计（非连续）超过60个月，那么在每年年初会发放国家法定养老保险信息表。若其年满55周岁，则将每三年发一次详细养老金信息表。若参保人因生病或意外经审核后被确认为日工作时间小于3小时的丧失就业能力人员或只能工作3-6小时的降低就业能力人员，则可以领取丧失或降低就业能力养老金。实际上，从2002年到2021年，东西德养老金调整率是低于通货膨率的，我们的公保养老金正在“隐形地”减少。下图为德国养老金信息表举例及法定养老保险的缴费标准。

1.3 2021德国法定医疗保险

2021年法定医疗保险最高缴费上限为月收入4837.5欧元或年收入58050欧元，在这个收入标准以下的人员需全额缴纳法定医疗保险及法定医疗护理险。而强制投保上限为月收入5326.5欧元或年收入64350欧元，在这个收入标准以上的人员可以自主由公保跳到私保。（注：13月工资的人按年工资计算）

在公保中，若家庭成员只有一人进行工作，也可通过家庭险保障全家医疗健康。与社会保险相同，医疗保险公保保费也“隐形地”上涨。

公立医疗保险的缴费标准举例

	大学生	雇员A	雇员B
税前月收入	0	2500€	5200€
医保缴费比例	/	14,6%+1,3%	14,6%+1,3%
护理缴费比例	/	3,3%	3,3%
保费计算	/	2500*(15,9%+3,3%)	4837,5*(15,9%+3,3%)
月交保费	Ca.110€	480€	928.8€

德国医疗保险体系

德国医疗保险可称得上几乎涵盖所有医疗服务的综合系统。德国居民，包括在德国生活、工作或学习的外国居民都必须参加医疗保险。它分为法定医疗保险和私人医疗保险，即常说的公保和私保两种。绝大多数德国人必须参加法定医疗保险。

公保保费依据个人收入而变化，但享受的医疗服务基本完全相同。公立医疗保险范围由德国第五部社会保险法规定，保障范围可随时被立法者削减。事实上，德国公立医疗保险服务范围近年来在不断缩减。下图为公立医疗保险的牙齿治疗报销额度举例。

医疗附加险与公保和私保

2.1公立医疗与私立医疗保险的服务区别

Gesetzlich 公保

Privat 私保

o 立法者随时可以削减医疗服务

o 对保险公司服务产生不了影响

o 仅公立医疗批准的持牌医师

o 打折药品（主要是仿制药）

o 视力辅助仅在特殊情况下

o 自然疗法不报销

o 有限的体检内容

o 辅助医疗设备仅支付固定金额/最高价格

o 医院多人房间

o 个人支付每天最多10欧元的住院费。（每年高多280€ ）

o 医院病房医生（无选择）

o 牙科治疗：仅简单的修复

o 假牙：仅提供有限补贴

o 无种植牙报销（仅搭牙桥补贴）

基本医疗保障，大锅饭运作方式，

有人享福有人吃亏

o 终身服务保证

o 自己可选择的保险保障

o 自由选择医生（例如知名专家等）

o 药品（包括非处方药）

o 视力辅助（眼镜，隐形眼镜，激光治疗）

o 自然疗法服务

o 高于法定医疗提供的体检内容

o 辅助医疗设备不限于法定保险的固定金额

o 医院可以选择单人床房

o 没有住院自付住院费

o 可以选择医院的主治医生（例如主任医师）

o 牙科治疗：最佳的护理

o 假牙：高报销

o 可以种植牙

享受德国乃至世界范围内最高端的

医疗服务

注： 不是所有私保都一样，也有极其便宜的私保比公保医疗保障还差

2.2 法定医疗保险附加险

对于法定医疗保险附加险与公险和私险有什么关系？很多人对此问题都有疑惑。实际上，德国医疗附加险只针对公立医疗保险的客户，私立医疗保险中并不存在医疗附加险。以下是其主要种类：

1. 专业洗牙、牙齿治疗附加险

2. 单人/双人病房及主治医生附加险

3. 眼镜和助听器附加险

4. 境外旅游医疗附加险

5. 自然疗法附加险

6. 理疗、疗养附加险

7. 住院补贴附加险

8. 门诊治疗附加险

9. 非处方药附加险

10. 护理附加险

11. 带国家补贴的护理附加险

疫苗接种的意外伤害

3.1 意外伤害险是什么？

意外伤害险的定义为P A U K E，即Plötzlich突然发生的；Außen外部的；Unfreiwillig不是自愿的；Körper肢体的；Ereignis und Gesundheitsschädigung 影响健康的事件。一般为分法定工伤事故险（企业承担）、私人意外事故伤害险（个人承担）及企业意外事故团体险（企业承担）三个种类。图示为意外伤害的范围。

意外伤害险与医疗保险的区别

医疗保险

私人意外伤害险

o 德国及欧洲境内

o 意外产生后的医疗救治费

o 无伤残养老金

o 无一次性的伤残理赔金

o 无受伤理赔金

o 无去世理赔金

o 无营救费用

o 无家庭服务

o 短期康复训练

o世界范围

o有伤残养老金

o有一次性的伤残理赔金

o有去世理赔金

o有受伤理赔金额

o有世界范围的营救费用

o有整容费用

o可选择带家庭服务

3.2 疫苗的正常副作用

接种疫苗后，出现轻度至中度的副作用（如低烧或肌肉疼痛）是正常现象，不需要太担心。因为它们是免疫系统对疫苗产生反应的表现，通常会在几天内自行消失。图示为接种COVID-19疫苗后可能产生的副作用。

缓解副作用的有用建议：

向您的医生咨询如何服用非处方药，如布洛芬、扑热息痛、阿司匹林或抗组胺药，以缓解接种疫苗后可能出现的疼痛和不适。如果您没有其他医学原因阻止您正常服用这些药物，则可以服用这些药物来减轻疫苗接种后的副作用。

不建议您在接种疫苗之前为防止产生副作用而服用这些药物。

1）对疫苗严重过敏人群

（注：对有海鲜、鸡蛋、鱼虾过敏者可以正常接种，因为新冠疫苗成分不含这些物质）

2）有遗传性、先天性疾病的人

3）备孕女性、孕妇、哺乳期妈妈

4）发热、严重急性疾病、慢性疾病急性发作期的人群

5）患免疫缺陷或免疫紊乱的人群

6）严重的肝肾疾病、药物不可控制的高血压、糖尿病并发症、恶性肿瘤患者等

此外，无论是否患有疾病，去接种疫苗的时候，一定要如实把自己的健康状况、过敏史、病史等告知接种医生，以便医生判断是否适合接种疫苗。

3.3 超出疫苗正常副作用以上的伤害

o中毒

o血栓

o严重过敏

o严重的凝血障碍死亡

o失明

o失聪

o味觉丧失

o因副作用导致的肢体上的残疾，半身不遂、终身残疾都将由意外伤害险根据伤残度进行理赔

问答环节

1. 在德国工作和生活需要办理哪些必要的保险？

李晓南女士：必须要办理法定医疗保险（公保或私保）；法定养老保险（工作人员）/私人养老保险（非工作人员或移民投资人员）。建议根据个人情况办理意外伤害险；第三方责任险（因为你的失误给别人造成了损失）；法律险（日常生活或工作中产生纠纷时追究责任）及日常生活中的家庭财产险（租房情况）；房屋险（自己建房情况下预防自然灾害或意外事故造成的房屋损失）及车险等保险。

2. 想了解购买职业残疾保险Berufsunfähigkeitsversicherung有必要吗？什么情况下可以用到？

李晓南女士：丧失职业能力50%以上就可达到其赔付条件，其养老金最多支付到67周岁，个人认为办公室文员或企业经理这类职位进行理赔的可能性不大。建议大家综合考虑自己的工作性质及身体状况再决定购买。职业残疾保险赔付的疾病最主要为抑郁症，计算机行业从业人员、工厂工人、高风险作业者是该保险的主要购买人群。

3. 想了解哪些职业才能买丧失职业能力附加险DANVBU？它和无职业能力险BUZ区别是什么？

李晓南女士：很专业的一个问题。这个保险是专门针对特定行业人群办理的，大致为律师行业；律师事务所工作人员；加入律师协会的人（包括公证处人员、法官等）；税务师；税务工作所、审计事务所工作人员；以及拥有经济行业毕业证书的人员。无职业能力险和一般丧失能力附加险的区别在于行业划分。它基本能实现零诉讼率，不但百分百进行理赔，而且理赔速度也非常迅速，其保费也要比普通保险低。

4. 可以和伴侣（未结婚）共同办理家庭保险医疗嘛？

李晓南女士：未婚状况下不可以办理的，因为办理这类保险必须出具结婚证明。另一种很常见的情况是有些人是后来组建的家庭，配偶带有孩子，想集体办理家庭保险医疗。这时候只有通过法律手续过继到工作人名下，才能让孩子参与到家庭保险中，否则就要有自己单独的保险。

5. 法律险的费率大概是多少？

李晓南女士：法律险包括单人险、双人险和家庭险三种。家庭险情况下包含职业、私人生活、交通、租房住房等法律险合计一年总保费在430欧元左右。若是个人或双人情况下，保费还会相应地减少。理赔状况下要看每一起案件是否要选择有自付金，一般情况下推荐保150欧元自费。

6. 公保和私保只能二选一吗？私人意外险可以在公保单独保吗？

李晓南女士：是的，法定医疗保险和私人医疗保险只能二选一，且要根据个人工资月/年收入状况及工作性质（是否为法人等）才能决定是否可以加入私保。私人意外险相当于附加险，可以在公保的基础上单独购买。它的价格也相对便宜，一个四口家庭一个月的费用大概是70欧元左右。

7. 我是公保，关于退休保险可以再自己额外保吗？

李晓南女士：这个是没有问题的。这里额外加的退休养老保险相当于商业保险，都是可以自己额外附加的。

以上就是本次分享的主要内容。后续我们将有更多的活动，欢迎大家关注和支持。感谢各位！

文中表达仅代表嘉宾观点。